Ripple前CTO大卫・施瓦茨看好XRP账本的散户DeFi机遇

Ripple的David Schwartz看好XRP账本的去中心化金融发展。他觉得资产代币化会越来越普及，AI智能程序可以帮普通人操作链上金融，不用弄懂复杂的底层技术。这次采访没有发布新产品，XRPL借贷功能还在投票阶段，暂时不能在主网使用。下面小编梳理了Ripple前CTO对XRP Ledger零售DeFi前景的乐观看法。

Ripple荣誉首席技术官大卫・施瓦茨对XRP账本去中心化金融的前景持乐观态度，他表示，易用性更强的金融应用以及人工智能驱动服务，有望让更多人进入区块链金融领域。

这场采访由《Thinking Crypto》播客主持人托尼・爱德华完成，于10月18日发布，采访举办在Evernorth纳斯达克敲钟仪式之后。施瓦茨探讨了代币化、监管变革以及普通用户将如何使用去中心化金融服务。Ripple首席法务官斯图尔特・奥尔德罗蒂也参与了本次活动，该活动是为庆祝Evernorth以股票代码XRPN登陆公开市场。

施瓦茨描绘了这样一种未来：区块链应用能够触达并不了解底层技术的用户，类比移动应用依托主流智能手机平台实现普及。他并未发布Ripple新产品，没有确认2027年上线DeFi相关功能，也没有给出相关变革的时间表。

大卫・施瓦茨看好XRP账本DeFi的全新机遇

采访中施瓦茨提到，随着监管障碍逐步缓解，代币化正在整个金融行业形成发展势头。“但总体而言，在行业内，代币化真正迎来爆发期。”他还补充道，监管壁垒正在逐步消除。

他的发言重点阐述，金融应用未来如何让当前几乎没有加密钱包、去中心化交易所使用经验的普通用户熟悉这类产品。

大卫对2027年散户DeFi的发展前景感到兴奋，我们距离看到成果已经“非常近”。1）我相信XRP账本上的散户DeFi在2027年会非常亮眼，多重利好正在不断积累。这一年，机构与散户将在去中心化交易所交汇……——Vet（@Vet_X0），2026年10月18日

施瓦茨将这一潜在市场类比安卓、iOS平台庞大的软件用户群体。该类比仅针对服务使用体验，并非宣布Ripple要开发竞品移动操作系统。他提出疑问：当开发者开始面向海量普通金融客户开发产品时，区块链产品会是什么样子。“那将会是一个无比激动人心的时代，”施瓦茨说，“而且我们已经非常接近了。”

他的发言并未指明任何一款已经准备发布的应用。施瓦茨此前曾表示，希望拓展XRP账本能力，在支付之外，支持代币化资产、借贷以及各类金融产品。crypto.news在6月曾报道过他对于代币化的展望，他认为区块链网络可以支持货币市场基金、证券以及回购协议等金融工具。10月的这次采访，更多聚焦于基础设施门槛降低之后，普通用户使用金融应用的方式。

AI智能代理可为普通用户处理金融事务

施瓦茨提出，人工智能智能代理是普通人使用区块链金融服务的另一种可行路径。他设想，自动化程序未来可以替用户处理金融决策与常规事务。

“你可以想象这样一个场景，每个人的资金都由智能代理管理。”他在采访中说道。

该构想依靠软件，完成目前需要用户手动操作金融应用才能实现的各类操作。AI智能代理可以对比各类可用服务、构建交易，或是在用户设定的权限范围内执行指令。

但施瓦茨并未发布自主金融产品，也没有演示一套可以独立管理客户资产的在线系统。他讨论的是未来潜在应用场景，包含开发者面向自动化用户设计服务时需要解决的各类问题。

XRP账本已经支持多种交易类型，可供开发者搭建金融应用，包括支付、发行代币以及去中心化交易所交易。该生态近期正在持续完善自动化服务相关软件基础设施。

10月，Ripple与Stripe旗下Privy达成钱包基础设施合作，计划让XRP与RLUSD钱包可以直接嵌入各类应用内。两家企业表示，该集成方案能够帮助开发者创建钱包、授权交易，无需每位用户掌握区块链账户的技术细节。

Ripple披露，AI智能代理已经通过XRP账本上的x402支付协议完成约1300万笔支付。该交易数据仅代表已上报支付行为，并不代表有1300万独立消费者正在使用自主金融智能代理。另一篇关于AI支付的报道统计了商户参与情况与自动化交易笔数，同时区分了支付流量和营收、个人用户adoption（采用率）。

施瓦茨的采访并未建立现有支付服务与任何未对外公布的消费者DeFi平台之间的关联。

XRP账本推进借贷与受控交易功能

XRP账本除了现有的开放交易基础设施之外，正在开发面向金融机构的配套工具。其去中心化交易所允许用户通过区块链维护的订单簿交易发行资产。

开发者提出了许可型去中心化交易所方案，仅允许持有合规凭证的参与者进行交易。根据XRPL官方文档，每一个许可型交易所都运行在许可域内，域内明确参与交易所需凭证。访问权限由该域运营方设定。这类管控机制，帮助企业将交易限定在合格交易对手范围内。

许可型交易需要网络配套修正案支持，仅发布技术文档不等于所有功能都已经上线。

借贷系统是网络另一项正在开发的功能。按照XRP账本借贷协议提案，用户将资产存入金库，贷款经纪商安排固定期限借贷，并在链外对申请人进行资质审核。借款人无需直接在协议中质押抵押品。信贷审核、借款人筛选以及风险管理，全部由运营借贷服务的机构或经纪商负责。

10月14日一份借贷的开发更新显示，计划在10月24日至25日纽约黑客松活动中对这些工具开展测试。主办方称，开发者将使用借贷与金库功能的测试版本进行开发，而相关修正案仍在接受验证节点投票。网络文档确认，借贷协议（Lending Protocol）与单资产金库（Single Asset Vault）需要修正案获批后，才能在主网启用。

截至10月19日报道节点，借贷功能仍未获得启动倒计时所需的验证节点支持。

Evernorth纳斯达克上市，成为本次采访的背景

施瓦茨的发言在Evernorth控股相关活动中发表。Evernorth已于10月9日完成与Armada Acquisition Corp.II的合并。本次合并让Evernorth得以在纳斯达克上市，股票代码XRPN，预计10月12日正式交易。

根据公司合并公告，交割完成时Evernorth持有约4.73亿枚XRP，账面现金毛收入约3亿美元。该公司业务定位为XRP国库资产运营，让公开市场投资者可以间接持有大量加密货币资产。持有这笔国库资产，不代表Evernorth在合并当日购入全部4.73亿枚XRP，这些资产来自此前收购与资产注入。

此前相关报道已经介绍本次合并交割情况以及XRP国库持仓规模。纳斯达克敲钟活动现场，托尼・爱德华分别采访了施瓦茨与奥尔德罗蒂，随后录制敲钟仪式。采访结束后，XRPL社区评论者Vet在X平台解读施瓦茨的发言，预测2027年散户与机构用户将在该网络去中心化交易所产生交互。Vet认为机构落地叠加普通用户接入，将成为生态的一大发展方向。这个2027年时间点来自Vet的个人解读，并非Ripple官方发布的上线公告。

施瓦茨本次采访重点探讨代币化、自动支付与金融软件持续发展背景下，区块链金融的潜在应用场景。